Что ждет страховые компании в ближайшее время
Перейти к содержимому

Что ждет страховые компании в ближайшее время

  • автор:

InsurTech с заботой о людях: каким будет страхование в будущем

В 2023 году СОГАЗу — крупнейшему универсальному страховщику России — исполнилось 30 лет. Сегодня его клиенты — более 100 тыс. предприятий и 5,6 млн человек, и это только по ДМС. Ежедневно для них работают 14 тыс. профессионалов СОГАЗа. Каждый день компания обрабатывает больше 25 тыс. обращений от клиентов и выплачивает свыше 420 млн руб. по страховым случаям. Люди и их потребности — в основе деятельности СОГАЗа. Программы защиты, которые предлагает компания, покрывают практически все сферы жизни. Предлагаем заглянуть в будущее и представить, каким страхование будет в 2053 году.

Здоровье

2023. В страховой группе СОГАЗ сегодня застрахован каждый третий россиянин, а в региональной сети компании больше 1 тыс. подразделений по всей стране. Чтобы преодолеть расстояние между самыми удаленными из них, придется почти шесть суток ехать на машине без остановок. Чтобы предоставлять лучшие сервисы клиентам, компания уже сегодня использует ИИ, интернет вещей и большие данные. В 2023 году мобильным приложением СОГАЗа ежедневно пользуются сотни тысяч людей. Оно позволяет записаться к доктору онлайн, хранит под рукой электронную медкарту и автоматически предоставляет результаты исследований из лабораторий. Цифровой ИИ-помощник внутри приложения, обученный на данных более чем 3 млн обращений по ДМС, умеет анализировать симптомы, направляет к профильному врачу и помогает получить консультацию медицинских специалистов всего за пару кликов. Современные технологии гарантируют клиентам быструю помощь, когда и где им удобно: в чате, по аудио- или видеосвязи. Всего в работе сервиса онлайн-медицины СОГАЗа задействованы более 200 высококлассных врачей, которые круглосуточно готовы оказать квалифицированную помощь клиентам из любой точки мира. У СОГАЗа огромная экспертиза в вопросах заботы о здоровье и достаточно возможностей, чтобы комплексно закрывать все потребности клиентов медицинского характера. Сейчас компания сосредоточила усилия на том, чтобы за счет современных технологий качественно преобразовать страховую медицину, сделав ее максимально удобной и эффективной как для пациента, так и для врача.

Фото:нейросеть Kandinsky

Фото: нейросеть Kandinsky

2053. Развитие медицинских технологий ускоряется каждый год. Уже сейчас врачи научились справляться с самыми сложными болезнями, а в будущем технологии позволят предотвращать смертельные заболевания и не допускать врачебных ошибок. В сложных хирургических операциях врачам будут ассистировать умные роботы. Микрооперации будут проходить в полностью автоматизированном режиме. А доступные бионические протезы, умеющие считывать сигналы мозга, станут самым настоящим многофункциональным гаджетом. Развитие генной инженерии позволит создать паспорт здоровья человека и предлагать методы профилактики и лечения на базе его собственных, уникальных биохимических особенностей. Из клеток пациентов биотехнологи будущего смогут создавать ткани — аналоги пораженных органов, а также определять конкретные мутации, чтобы подобрать наиболее эффективные комбинации методов лечения и лекарств. Будущее за превентивной медициной, программами предупреждения заболеваний и методиками, позволяющими предвидеть патологии. Новые технологии позволят консолидировать разрозненные медицинские данные, а искусственный интеллект сможет оперативно их обрабатывать и передавать врачу, если необходимо его вмешательство. Вполне возможно, что уже совсем скоро ДНК-профиль станет обязательной частью медицинской карты каждого пациента и будет использоваться для формирования индивидуальных программ страхования.

Спорт и активный образ жизни

2023. Многие клиенты СОГАЗа ведут активный образ жизни, путешествуют и занимаются спортом. При этом важно чувствовать себя защищенным, и для этого компания предлагает различные продукты. В первой половине года большая часть сборов и выплат по всем страховкам от несчастных случаев и болезней в стране пришлась на СОГАЗ. СОГАЗ также страхует профессиональных спортсменов. Так, компания выступает партнером различных игр, хоккейных лиг, международных состязаний по боевым искусствам и даже битв роботов, защищая участников соревнований, судей и организаторов мероприятий. За 30 лет существования СОГАЗ застраховал более 28 тыс. спортсменов: футболистов, хоккеистов, баскетболистов, самбистов и даже яхтсменов и жокеев. Такого количества атлетов хватит, чтобы провести несколько летних и зимних Олимпийских игр.

Фото:нейросеть Kandinsky

Фото: нейросеть Kandinsky

2053. Подход к раннему прогнозированию заболеваний и сопряженный с ним индивидуальный подбор физических нагрузок позволит человеку максимально долго оставаться здоровым и активным. Доступные и удобные носимые микродевайсы станут неизменными спутниками всех, кто заботится о себе, и позволят в режиме онлайн следить за множеством показателей здоровья, такими как пульс, сатурация, давление, уровень сахара, психоэмоциональное состояние и многое другое. Такие устройства уже создаются при содействии Минздрава России в рамках платформы персональных медицинских помощников, чтобы осуществлять превентивную диагностику и оперативно реагировать на первые симптомы возможного заболевания. Полученные с помощью таких гаджетов данные СОГАЗ сможет использовать, чтобы формировать цифровой медицинский профиль клиента, в автоматическом режиме определять риски и предлагать меры для их снижения. Клиенты смогут получить индивидуальный тариф с учетом состояния их здоровья и образа жизни. Таким образом, вести здоровый образ жизни и выполнять рекомендации врачей станет не только проще, но и выгоднее. А развитие удаленной диагностики и превентивной медицины, в свою очередь, будет способствовать сокращению нагрузки на систему здравоохранения и поможет обеспечить клиентам настоящую заботу об их здоровье.

Имущество и ответственность корпораций

2023. СОГАЗ входит в пятерку крупнейших страховщиков грузов в России. Общая сумма страховой ответственности по действующим договорам страхования имущества юридических лиц превышает 85 трлн руб. На эти деньги можно было бы построить как минимум три международные космические станции. МКС по праву считается самой дорогостоящей и высокотехнологичной разработкой человечества за всю историю. СОГАЗ обеспечивает страховой защитой крупнейшие производственные предприятия, научно-технические центры, логистические комплексы, огромные буровые платформы и сотни тысяч километров магистральных трубопроводов. В среднем в год компания страхует ответственность 60 тыс. опасных производственных объектов — треть от их общего числа по всей стране. Эти меры нацелены на защиту здоровья и жизни людей, работающих на таких предприятиях.

Фото:нейросеть Kandinsky

Фото: нейросеть Kandinsky

2053. В будущем культура производства выйдет на новый уровень: производительность труда повысится в разы, а все процессы будут автоматизированы до мельчайших деталей и будут все меньше требовать участия людей. В этих условиях вероятность аварий снизится, но возрастут риски технологического свойства, а значит повысится важность страхования от перерыва в производстве. Сегодня крупнейшие промышленные предприятия активно внедряют программы устойчивого развития, которые позволят им на горизонте следующих десятилетий снижать свой углеродный след, сохранять природные ресурсы и обеспечивать социальный прогресс. Поменяется и роль страховых компаний, которые из гаранта на случай непредвиденной ситуации становятся, по сути, риск-консультантами для бизнеса и могут давать рекомендации по снижению вероятности наступления риска или минимизации его последствий. Оборудование предприятий и заводов специальными датчиками и мониторами позволит в режиме онлайн отслеживать соблюдение требований безопасности и соответствующим образом формировать страховой тариф. В таком случае страховые компании смогут даже заменить некоторые виды надзора — оформление полиса само по себе будет свидетельствовать о соответствии бизнеса компании определенным стандартам безопасности.

Безопасность

2023. Вопросы кибербезопасности с каждым днем все более актуальны. В 2023 году число кибератак на российские компании по сравнению с предыдущим годом выросло в четыре раза. При этом каждое пятое такое нападение становится критичным для бизнеса. Кибератаки становятся все более изощренными, а реализация киберрисков не только создает угрозу репутации компании и утечки персональных данных клиентов, но может привести к крупным потерям и остановке производственной деятельности. Сегодня СОГАЗ — одна из немногих компаний на российском рынке, предлагающих клиентам комплексную страховую защиту от атак, связанных с использованием электронных данных и компьютерных сетей. Предложения компании, например, покрывают ущерб от перерывов в работе, расходы на восстановление систем и расследование причин нарушений. За свою историю компания застраховала разные бизнесы от киберрисков на сумму 40 млрд руб. Для самого СОГАЗа защита и сохранность данных также является приоритетом. Например, цифровая инфраструктура для личного страхования в компании является на 100% собственной разработкой, в которой не используются облачные и сторонние решения, а вся передаваемая информация защищена криптографией.

Фото:нейросеть Kandinsky

Фото: нейросеть Kandinsky

2053. Проникновение цифровых технологий во все сферы деятельности, в том числе в промышленность, внедрение искусственного интеллекта, перевод многих услуг и сервисов в онлайн требуют от бизнеса повышенного внимания к информационной безопасности. Поэтому компании, которые думают о будущем, понимают, что страхование киберрисков в перспективе должно стать неотъемлемым элементом комплексной системы защиты от информационных угроз. Возрастут риски информационной безопасности и для обычных людей, большая часть жизни которых будет связана с кибервселенной, цифровыми аватарами и виртуальным имуществом. Поэтому через 30 лет полис от киберрисков, возможно, станет таким же популярным, как ОСАГО или медицинское страхование сегодня. Их будут создавать индивидуально для каждого клиента с учетом его пожеланий. Например, можно будет застраховать свою ответственность при использовании нейросетей и роботов.

Транспорт и недвижимость

2023. СОГАЗу важно, чтобы клиенты чувствовали себя уверенно, передвигаясь на личном транспорте. Поэтому страховщик предлагает им разные виды защиты. К текущему моменту количество автомобилей, застрахованных компанией по каско и ОСАГО, — 16 млн. Если выстроить их в одну линию, ее длина будет вдвое больше экватора Земли. Для клиентов, оформивших каско или ОСАГО, компания разработала удобные цифровые сервисы. Например, чтобы урегулировать убытки по этим полисам, не нужно ехать в офис или куда-либо звонить. Достаточно просто зайти в мессенджер и в несколько кликов решить вопрос в чат-боте. Страхование имущества физлиц — другое важное направление в деятельности СОГАЗа. За свою историю компания обеспечила защитой в три раза больше домов и квартир, чем было построено в Москве за последние 30 лет. Клиенты СОГАЗа могут подобрать страховую программу под свой запрос и включить в нее оптимальный набор рисков.

Фото:нейросеть Kandinsky

Фото: нейросеть Kandinsky

2053. Такие глобальные тренды, как развитие финтеха, изменение структуры потребления в целом, увеличение продолжительности жизни, и ряд других требуют от страховщиков определенной гибкости и адаптивности. Развитие шеринговой экономики и автономных средств передвижения изменит рынок страхования до неузнаваемости и даст мощный импульс для трансформации этого бизнеса. Возможно, в будущем существующая сегодня модель страхования ответственности водителя трансформируется в страхование ответственности производителя беспилотных машин. Индивидуальная тарификация на основе big data, страхование по требованию (on demand) и параметрическое страхование, при котором выплата происходит автоматически при срабатывании какого-то триггера (например, при задержке самолета и превышении критического количества осадков), а также мгновенное урегулирование убытка — модели, которые сделают страхование будущего еще более удобным, прозрачным и доступным. Неизменным останется одно: любой клиент СОГАЗа в будущем может быть уверен в надежной защите и спокоен за оставленное без присмотра имущество: будь то летающий автомобиль, «умный» дом или робот — помощник по хозяйству. Даже если искусственный интеллект выйдет из-под контроля и устроит в квартире катастрофу, компания покроет убытки.

Будущее уже рядом

СОГАЗ с гордостью смотрит на 30 лет своей истории и без страха заглядывает на 30 лет в будущее. Умные инновации становятся основой нашей жизни, поэтому превращение ключевых отраслевых игроков в центры инноваций неизбежно. Развитие технологий ускоряется с каждым годом, и уже совсем скоро мы сможем обнаружить поражающие сегодняшнее воображение решения в каждой детали привычного быта. Например, будем отслеживать малейшие изменения своего состояния в режиме реального времени — от повышения уровня сахара в крови до учащения пульса — и моментально получать рекомендацию лечащего врача и необходимые назначения. СОГАЗ и сейчас разрабатывает подобные решения и концентрируется на внедрении технологий во все свои сервисы, чтобы продолжать обеспечивать клиентов надежной защитой здоровья, благополучия, комфорта и бизнеса. Жизнь не будет такой, как прежде. Но как бы она ни менялась, СОГАЗ будет стараться найти актуальный ответ — решение, которое подойдет клиентам компании.

Антон Устинов, председатель правления АО «СОГАЗ»: «СОГАЗ за 30 лет прошел большой путь и сегодня является лидером рынка во многих сегментах. Наверное, можно говорить, что СОГАЗ постепенно приходит в каждый дом. Наша стратегия — быть с клиентом там, где мы нужны, и тогда, когда мы нужны, предлагать ему лучший сервис и передовые решения. СОГАЗ обеспечивает страховой защитой огромные инфраструктурные и стратегические проекты — от строительства метро до запуска космических кораблей и спуска на воду атомных ледоколов. Несмотря на масштабы бизнеса, для нас главное, что за любым большим проектом стоят люди, которые доверили нам свою защиту и которые ждут нашей помощи в случае любых неприятностей. О страховании мало кто думает, когда все хорошо. Но если случилось непредвиденное, клиент должен знать, что рядом с ним надежная компания, которая всегда подставит плечо. Ведь основа страхового бизнеса — доверие. Страхование — консервативная отрасль с большим количеством внутренних и регуляторных ограничений. Но современная реальность требует от нас значительно большей гибкости в подходах, а клиенты ждут адаптивности и скорости реакций. Цикл принятия решений в ряде случаев сократился до нескольких минут. В таких условиях InsurTech — использование больших данных, интернета вещей, искусственного интеллекта и машинного обучения — единственный способ продолжать развитие и создавать новые модели страхования. В ближайшее десятилетие глобальным драйвером страхового рынка однозначно будет медицинское страхование. Мы уверены, что цифровизация поможет повысить эффективность процессов не только для пациента и врача, но и для системы здравоохранения в целом. Сегодня в России реализуется множество важных государственных инициатив, направленных на повышение здоровья нации. Участие в них страхового сообщества даст качественный результат как в части доступности, так и в части эффективности оказания медицинской помощи. Развивая инфраструктуру вокруг страховых продуктов, мы стремимся бесшовно и деликатно предлагать клиенту нужные ему услуги и сервисы, сопровождать его на каждом этапе жизни — начиная от первого полиса ОМС и заканчивая страхованием жизни и бизнеса. Сегодня выросло новое поколение потребителей — они не хотят никуда звонить, приезжать, заполнять бумаги. Им важно получить нужную услугу моментально и в режиме 24/7. Мы постоянно работаем над тем, чтобы предлагать клиентам удобные и технологичные сервисы, для доступа к которым достаточно иметь только смартфон с нашим мобильным приложением. Страховая индустрия воплощает понятие уверенности в завтрашнем дне — это остается неизменным, как бы ни трансформировался окружающий нас мир. Поэтому мы с уверенностью смотрим в будущее и остаемся надежным партнером для наших клиентов, которому они могут доверить защиту своих финансовых интересов».

Сборы в кредитном, накопительном и инвестиционном сегментах рынка растут

Страхование жизни остается основным драйвером всего российского страхового рынка. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в первом полугодии 2023 года премии в сегменте выросли на 52 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, до 354,6 миллиарда рублей.

В первом полугодии 2023 года премии в сегменте страхования жизни выросли на 52 процента.

В первом полугодии 2023 года премии в сегменте страхования жизни выросли на 52 процента. / iStock / francescoch

«Даже по сравнению с экономически спокойным первым полугодием 2021 года сборы в первом полугодии 2023 года выросли на 41 процент. Это означает, что страховщики жизни предлагают клиентам востребованный продукт, а расширение их возможностей за счет появления новых видов страхования, таких как долевое страхование жизни, позволит еще расширить линейку нужных людям инвестиционных продуктов», — рассказали в ВСС.

Уверенно развиваются все ключевые виды страхования жизни, но самым заметным стал рост в кредитном страховании жизни заемщиков. В январе — июне премии выросли на 139 процентов по сравнению с первым полугодием прошлого года, до 107,4 миллиарда рублей. Такая динамика связана с рекордами ипотечного рынка: по данным Банка России, в первом полугодии 2023 года банки выдали ипотечные кредиты на 3,46 триллиона рублей — на 62 процента больше, чем за аналогичный период 2022 года.

Премии по накопительному страхованию жизни (НСЖ) выросли за январь — июнь на 27 процентов, до 149,5 миллиарда рублей. Вернулось к росту и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В 2022 году оно теряло сборы из-за регуляторных изменений, а также ограничений на активы, в которые страховщики могли вкладывать средства, из-за санкций. В первом полугодии 2023 года ИСЖ выросло на 55,3 процента, до 80,3 миллиарда рублей.

В Банке России рост спроса на ИСЖ связывают с интересом к таким программам со стороны страхователей с большим аппетитом к риску. После того как покупать облигации инвестбанков из недружественных стран стало невозможно, страховщики переключились на российский фондовый рынок. На фоне его роста страхователи могли ждать увеличения доходностей по ИСЖ. При этом, по данным регулятора, более половины продаж ИСЖ во втором квартале 2023 года пришлось на договоры с защитой капитала менее пяти процентов (то есть страховая сумма по таким договорам может быть менее пяти процентов уплаченных взносов).

«Сегменту ИСЖ удалось справиться с санкционным давлением — закрытием доступа на западные рынки капитала, финансовыми ограничениями, блокировкой активов и платежей, — полагает генеральный директор «Капитал Лайф Страхование Жизни» (КАПИТАЛ LIFE) Евгений Гуревич. — Если посмотреть на результаты самостоятельных инвесторов, то 80 процентов из них потерпели убытки в разной степени, а практически все обладатели полисов ИСЖ получили стопроцентную гарантию возврата «тела» своих вложений. Это очень важный результат — люди увидели, как на деле работает страховая часть этого продукта. В рыночных масштабах это более 233 миллиардов рублей — внушительная сумма».

В то же время основной объем сборов некредитного страхования жизни (около двух третей) по-прежнему приходится на НСЖ.

Во втором квартале этого года, по данным Банка России, основной объем премий собрали программы с единовременными взносами без участия страхователя в инвестиционном доходе. Продукт пользуется спросом у консервативных клиентов, которые хотят получать доход, не зависящий от волатильности рынка.

Страховщики активно развивают программы НСЖ. «Премии по этому виду выросли за первое полугодие по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 27 процентов, а рыночная доля составила 43 процента — это значимые и впечатляющие показатели. А всего за последние 10 лет сегмент НСЖ вырос в 10 раз», — отметил Евгений Гуревич.

Уверенно развиваются все ключевые виды страхования жизни, но более всего кредитное страхование жизни заемщиков

В «РСХБ-Страхование жизни», как рассказали в пресс-службе компании, в этом году стали продавать на 40 процентов больше продуктов накопительного страхования жизни.

В ближайшее время в сегменте страхования жизни ожидается появление еще одного продукта — долевого страхования жизни (ДСЖ). Соответствующий законопроект может быть принят в осеннюю сессию, заявил в сентябре на Московском финансовом форуме глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По словам депутата, это позволит, с одной стороны, развивать накопительный инструмент, с другой стороны — часть средств через страховые компании можно будет инвестировать в разные проекты.

Спрос на ДСЖ будет зависеть от финансовой ситуации в стране и риск-профиля клиента. Фото: РИА Новости

В процессе подготовки законопроекта инвестиционное наполнение ДСЖ обсуждалось не только со страховщиками, но и с управляющими компаниями. «В большей степени нас не устраивал формат ДСЖ как оболочки для ПИФов, находящихся под управлением страховой компании, — пояснил руководитель направления по взаимодействию с государственными органами УК «Альфа-Капитал» Николай Швайковский. — По нашему мнению, произошла некоторая подмена понятий. Через декларирование идеи долгосрочных накоплений, по сути, приняты решения о возможности совмещения страховой деятельности и деятельности по управлению ПИФами. Естественно, у нас как у представителей рынка коллективных инвестиций есть обоснованные сомнения по поводу целесообразности такого совмещения и опасения по поводу возможного регуляторного арбитража». Позиция рынка управления активами — ограничить возможности страховых компаний по формированию ПИФов, сделав их доступными только для ДСЖ.

Долевое страхование жизни позволит развивать накопительные инструменты и инвестировать часть средств в различные проекты

Оценить будущий спрос на ДСЖ пока сложно. Заместитель генерального директора «РСХБ-Страхование жизни» Артем Гончар полагает, что продукты долевого страхования жизни займут свое место в портфелях страховщиков как отдельное предложение. Они не заменят ИСЖ. Спрос на ДСЖ, по словам эксперта, будет зависеть от финансовой ситуации в стране и риск-профиля клиента. «Если ключевая ставка Центрального Банка останется высокой, а банки будут предлагать привлекательные проценты по депозитам, инвестиционные продукты могут оказаться менее привлекательными. Однако если ключевая ставка снизится и ставки по депозитам уменьшатся, инвестиционные продукты, включая долевое страхование жизни, могут стать более привлекательными. Квалифицированные инвесторы с хорошими знаниями в области инвестиций и состоятельные клиенты страховых компаний или банков проявят интерес к продуктам ДСЖ», — отметил Артем Гончар.

Евгений Гуревич согласен с тем, что ДСЖ точно будет интересно достаточно квалифицированным инвесторам, но полагает, что к дополнительному взрыву рынка появление продукта не приведет.

«Страхование жизни и дальше останется драйвером роста, — уверена старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Басова. — Интерес к некредитным видам страхования жизни — НСЖ и ИСЖ — сохраняется у клиентов, так как эти инструменты позволяют обеспечить страховую защиту и получить дополнительный инвестиционный доход. Кредитное страхование жизни при ипотечном и потребительском кредитовании также никуда не исчезнет».

По прогнозу «Эксперт РА», к концу года темпы прироста страхования жизни хоть и замедлятся, но все равно останутся достаточно высокими — 23-24 процента за 2023 год.

«По итогам текущего года мы, возможно, увидим самые большие сборы и выплаты за всю историю страхования жизни в нашей стране. Сборы могут превысить 700 миллиардов рублей. Объем выплат — 400 миллиардов рублей. Это не только значимая цифра, это адресная, реальная поддержка миллионов россиян, социальная ответственность страховщиков жизни», — заключил Евгений Гуревич.

ОСАГО: что нового ждет нас в 2024 году

Во второй половине 2023 года стоимость полиса ОСАГО выросла в среднем на 17% по сравнению с тем же периодом в 2022 году. Представители страховых компаний объясняют ситуацию подорожанием запчастей. Будет ли и дальше меняться стоимость ОСАГО в 2024 году? Какие изменения в системе обязательного автострахования ждут автовладельцев? В статье ответим на эти и другие вопросы.

Что точно изменится

В 2024 году автовладельцев ждет 3 главных официально подтвержденных изменения, которые коснутся «автогражданки».

Появится краткосрочный договор обязательного страхования

С марта 2024 года водители получат возможность оформить новый «короткий» полис ОСАГО. Срок договора может быть любым, начиная от 1 дня и заканчивая 3 месяцами. Закон обязал страховщиков использовать при расчете стоимости подобных краткосрочных договоров понижающие коэффициенты. При этом устанавливать их будут сами страховые компании, беря в расчет стаж водителя, бонус-малус, характеристики автомобиля и другие факторы. Данные о размере установленных понижающих коэффициентов планируется размещать на сайтах страховых компаний.

Автолюбители давно просили государство о подобном нововведении. Ожидается, что стоимость 1 дня «короткой» страховки обойдется дороже, чем 1/365 часть обычной годовой. Но этот вариант все равно может оказаться выгодным для многих категорий водителей, например, для тех, кто занимается перегоном авто. Чтобы сократить риск мошеннических схем, новый полис будет вступать в силу через 3 дня после заключения договора – это позволит страховым компаниям защитить себя от недобросовестных водителей, которые решили купить полис онлайн сразу после совершения ДТП.

Центробанк сможет изменять тарифы на ОСАГО чаще раза в год

Ранее Банк России имел право пересматривать действующие тарифы не чаще раза в год. Теперь это ограничение будет снято. На такое расширение полномочий было решено пойти из-за экономической нестабильности: благодаря частому изменению базового тарифа удастся более гибко подстраивать стоимость ОСАГО под изменяющиеся экономические условия. Мера поможет защитить как водителей, так и страховые компании от формирования невыгодной стоимости страховки.

Появится единое ОСАГО для жителей РФ и Беларуси

План создать общее ОСАГО для автовладельцев из РФ и Беларуси был в разработке уже давно, и в 2024 году его наконец-то воплотят в жизнь. Новый страховой инструмент будет иметь дополнительный характер – принудительно оформлять единую «автогражданку» не придется. Но для водителей, которые часто ездят через границу или планируют отправиться в Союзное государство на собственном авто, будет выгодно оформить именно единое ОСАГО, так как с ним не понадобится «зеленая карта». Точной даты, когда начнет действовать новый страховой инструмент, пока не сообщалось.

Что изменится с высокой долей вероятности

Далее поделимся самыми интересными потенциальными изменениями в системе обязательного страхования автогражданской ответственности: они пока что не утверждены официально, но находятся на рассмотрении и с высокой долей вероятности будут приняты.

Новые регионы в составе РФ будут освобождены от «автогражданки» еще на год

Планировалось, что уже с 1 января 2024 года 4 вновь принятых в состав РФ субъекта начнут соблюдать закон об ОСАГО. Но в начале декабря 2023 года на рассмотрение был взят законопроект, согласно которому регионам будет дана годовая отсрочка. Если данное предложение получит одобрение, автовладельцы из ДНР, ЛНР, а также Херсонской и Запорожской областей смогут не приобретать ОСАГО до 31 декабря 2024 года. Но в силе останется уже действующий закон, согласно которому водители из данных субъектов РФ обязаны приобретать ОСАГО, если планируют выезжать за пределы 4 новых регионов.

Увеличится срок ремонта по ОСАГО

С большой долей вероятности в ближайшее время одобрят законопроект, согласно которому вместо 30 дней максимальный срок ремонта будет продлен до 45 дней. Такое изменение ОСАГО в 2024 году обосновывается в первую очередь проблемами с поставками запасных частей.

При выплатах по ОСАГО начнут учитывать стоимость запчастей в конкретном регионе

На рассмотрении в ЦБ РФ находится еще одно потенциальное изменение, которое может положительно сказаться на стоимости ОСАГО. Центробанку предложили пересмотреть подход к расчету выплат по ОСАГО и начать учитывать цены на запчасти в каждом конкретном регионе. Сейчас каталоги запчастей формируются с учетом цен в Москве, при этом стоимость той же самой детали на Дальнем Востоке может быть на 20% меньше. Более точный расчет стоимости ремонта позволит страховым компаниям экономить на выплатах и делать более выгодной цену самого полиса.

Введут новый штраф для недобросовестных страховщиков

В Минэкономразвития планируют ввести штрафы для «хитрых» страховщиков, которые блокируют невыгодным клиентам возможность купить электронное ОСАГО. В Министерстве считают, что недобросовестные страховые компании используют уловки на своих сайтах, чтобы не позволять невыгодным клиентам приобрести полис: в ход могут идти технические сбои, проблемы с регистрацией и т. д. В связи с этим в КоАП РФ хотят добавить новый штраф до 300 000 руб.

Несколько слов о том, как изменится цена на ОСАГО в 2024 году

В 2023 году стоимость «автогражданки» ощутимо выросла. Для сравнения, за первое полугодие цена ОСАГО для физических лиц в среднем составляла 7200 руб. – стоимость выросла на 21% по сравнению с тем же периодом годом ранее. Эксперты прогнозируют, что в 2024 году также будет наблюдаться подорожание автостраховки, но уже не такое значительное. Специалисты считают, что в среднем цена страховки ОСАГО в 2024 году будет составлять 7500 руб., что всего на 4% выше прошлогоднего показателя.

Страховое сообщество сходится во мнении, что добросовестные водители не ощутят на себе повышения стоимости. Существенно страховка подорожает только для автовладельцев с «плохим анамнезом»: большим количеством аварий и штрафов. Этому в том числе способствует расширение тарифного коридора, которое произошло в 2022 году и действует до сих пор. Благодаря ему добросовестные водители с хорошей страховой историей и большим стажем могут рассчитывать на выгодную стоимость ОСАГО, а вот у автовладельцев с плохой историей КБМ вряд ли получится найти страховую с низкой ценой полиса.

В санкционный список ЕС внесли крупные российские банки, имеющие участие в капитале страховщиков

Под санкции попали банки : Открытие, ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, Совкомбанк, Сбербанк, Банк Россия. Даже коммерческие (негосударственные и не приближенные напрямую к структурам правительтсва) банки, Альфабанк и МКБ оказались в этом списке.

Банк Озон, ранее приобретенный ритейлером OZON у структур Совкомбанка, также попал под санкции , однако, представители компании написали обращение, что примененный порядок был ошибочным, так как уже около года никакой связи с Совкомбанк не прослеживается.

Санкции, примененные к кредитным организациям, различаются, поэтому степень влияния на весь бизнес будет разная. Только часть кредитных организаций имеет дочерние страховые компании, некоторые из банков владеют долей/акциями страховщика.

Страховщики, которые могут оказаться под дальнейшим давлением ЕС и США

Санкции, примененные к выше указанным кредитным организациям, в разной степени повлияют на бизнес. Однако, общее одно – придется всем приспосабливаться к новым реалиям.

Участие в капитале страховщиков имеют следующие кредитные организации, попавшие под санкции:

  • Банк Открытие имеет 100% долю в СК “Росгосстрах” и СК “Росгосстрах-Жизнь”,
  • Совкомбанку принадлежат СК “Совкомбанк Страхование” и СК “Совкомбанк Страхование Жизни”,
  • Альфа-Групп владеет банком “Альфа-Банк”, а также СК “АльфаСтрахование” и СК “АльфаСтрахование Жизнь”,
  • Сбербанк является владельцем СК “Сбербанк Страхование” и СК “Сбербанк Страхование Жизни”.

Также среди акционеров СК “СОГАЗ” имеются структуры, попавшие под санкции (ВТБ, опосредованно Банк Россия и Газпромбанк), в состав акционеров Группы Ренессанс страхование входит МКБ.

Московский кредитный банк входит в одну группу с компанией Югория – входят в концерн “Россиум”. Однако они попали под более мягкие санкции – только Великобритании и им это не мешает осуществлять операции, например, в USD.

Основной удар, вероятнее всего, примут страховщики наиболее пострадавшей группы – Росгосстрах и Совкомбанк страхование. На СК “АльфаСтрахование” и “СберСтрахование” санкции, скорее всего, окажут минимальное влияние. Пока не понятно, насколько затронет текущая ситуация крупнейшего страховщика России – СОГАЗ (№1 по начисленной страховой премии по итогам 2021 года).

Для страховой группы “Ренессанс страхование” маловероятно попадание в список санкционных компаний, хотя в настоящее время уже сложно что-то прогнозировать. Однако более жесткое давление компания может испытать из-за санкций другого акционера – Романа Абрамовича. Страны – “партнеры” (если так можно их назвать) считают своим долгом каждый день вводить новые санкции против России, персон и бизнеса. Все остальные – подхватывают, забывая о том, что за всем этим стоят простые люди и семьи.

Обновление от 01 марта 2022 года

По информации из СМИ страховая компания АО “СОГАЗ” попала в санкционный список ЕС, о чем сообщили в Официальном журнале Европейского Союза. Ожидаемо, хотя и несколько странно, что причиной принятия такого решения оказалось страхование строительства и последующая страховая защита моста через Керченский пролив (Крымского моста). С учетом большого количества связанных структур с СК СОГАЗ, ранее уже попавшими под санкции, особой причины для принятия такого решения и не требовалось.

Также, как сообщает “Ингосстрах”, доля “СОГАЗа” снизилась со 100% до 49% – 51% акций перешло к ПАО “Газпром“.

Обновление от 18 марта 2022 года

Австралия ввела санкции против 11 российских банков и государственных структур. Отмечается, что среди банков числятся Сбербанк, Газпромбанк, ВЭБ, ВТБ, Россельхозбанк, Совкомбанк, Новикомбанк, Альфа-Банк и Московский Кредитный банк. Также Австралия пополнила список физлиц, к которым применяются финансовые санкции и запреты на поездки. В их число входят Олег Дерипаска и Виктор Вексельберг. Ранее они вводили санкции в отношении высших должностных лиц РФ, в том числе главы государства Владимира Путина.

Обновление от 21 апреля 2022 года

Санкции недружественных стран ЕС и США не затронули напрямую страховые компании России, за исключением АО “СОГАЗ” (из-за страхования Крымского моста).

Обновленный слайд по страховщикам, связанным с банками, которые испытывают давление со стороны западных партнеров ниже.

Что ждет страховые компании России в 2022 году, оказавшиеся под давлением?

ГСК “Югория” исключена из списка, поскольку не имеет прямых отношений с банком МКБ. Страховщиком владеет концерн “Россиум”, который имеет значительную долю в банке. Страховая компания имеет партнерские отношения с МКБ, но напрямую кредитная организация не владеет ГСК “Югория”.

Что же касается компании АльфаСтрахование, то они с Альфа-банком, фактически являются “сестрами или братьями по несчастью” – ими владеет один акционер, как раз который и попал под санкции. Потому санкции оказали давление и на банк, и на страховщика. Однако напрямую ими владеет, как и кредитной организацией, АльфаГрупп, поэтому прямое действие на страховщика санкций будет минимальным.

Сбербанк ощутил новое давление и более мягкие санкции сменились жесткими, но для простых клиентов – физических лиц, данная ситуация никак не повлияет. Системообразующий банк выстоит, да и в крайнем случае, его всегда поддержит государство.

ВТБ не имеет своей страховой компании, но имеет долю в АО “СОГАЗ”. Однако страховщик сам попал под давление западных, извините сказать, “партнеров”.

Обновление от 31 октября 2022 года

Страховая компания АО “СОГАЗ” попала под санкции Канады.

Проблемы, с которыми могут столкнуться страховые компании

Страховые компании вероятнее всего столкнутся с определенными сложностями в отношениях с корпоративными клиентами. Если организации сами не находятся под санкциями, то они будут искать “не токсичного” страховщика, и переведут свои договоры в другие СК. Этого может не случиться, если договоры не требуют перестраховочной защиты и размещения рисков за рубежом (например, по ДМС – добровольному медицинскому страхованию). Страховым компаниям придется пересмотреть стратегию развития по корпоративному направлению.

В случае попадания страховщика в санкционные списки, все иностранные перестраховщики прекратят с ним отношения, разорвав своё участие в договорах перестрахования. Лишившись перестраховочной защиты, в случае возникновения крупного страхового события, финансовое положение компании окажется под ударом из-за невозможности переложить его на перестраховщиков.

Попавшие под санкции компании не смогут проводить операции в валютах (USD и EUR), а средства при попытке их перевода будут заморожены на иностранных корр. счетах. Аналогичная проблема возникнет при урегулирования страхового события. Государственный перестраховщик – АО “РНПК” сможет увеличить долю в перестраховочных рисках до 100%, но по нашему мнению это будет возможно сделать не по всем договорам.

Пересмотр страховых продуктов, особенно связанных с валютными рисками, как по ИСЖ – инвестиционному страхованию жизни, потребует модификации линейки. Однако проблема гораздо глубже, поскольку размещение страховых резервов в данном инструменте станет невозможным для страховщика.

По информации из СМИ страховые компании работают в штатом режиме, хотя уже сейчас вынуждены менять некоторые подходы и продукты. Так СК “Росгосстрах-Жизнь” уже исключила из своей линейки валютные страховые продукты по жизни.

Обновление от 12 мая 2022 года

Основное давление сегодняшней ситуации сказалось на выплате дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), поскольку большинство страховщиков при упаковке своих продуктов, особенно ИСЖ, а также НСЖ с ДИД, использовали производные иностранных финансовых инструментов. Многие страховые компании уже сейчас приостановили выплату по дополнительному инвестиционному доходу, о чем была информация в СМИ РБК .

Будем держать руку на пульсе и держать вас в курсе!

Статья одобрена экспертом страхового рынка Лебедевым Денисом

Актуальные новости страхования в России и в мире и экспертное мнение в рубрике Авторская колонка на информационно-аналитическом ресурсе о страховании Calmins.com !

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *